Після майже двадцятирічних судових суперечок Visa та Mastercard оголосили про значну угоду, яка може докорінно змінити правила приймання карток у США. У центрі уваги — інтерчейндж-комісії, що сплачуються банкам-емітентам, та суперечливе правило «honor all cards», яке зобов’язувало торговців приймати всі картки всередині мережі, незалежно від вартості обробки.
Нова угода надає торговцям більше гнучкості, інструментів управління витратами та прозорості. Вона вводить тимчасові ліміти на інтерчейндж-ставки, дозволяє відмовляти в прийманні дорогих преміальних карток і дає можливість застосовувати надбавки (surcharges) за певних умов.
Що змінюється: скасування правила «приймати всі картки»
Найсуттєвіший зсув — перегляд багаторічної вимоги приймати всі картки мережі.
До угоди:
• Якщо торговець приймав Visa або Mastercard, він був зобов’язаний приймати будь-які картки цих мереж.
• Це включало преміальні картки з підвищеними інтерчейндж-ставками.
• Можливості відмовити або застосувати надбавку були мінімальними.
Після угоди:
• Торговці зможуть відмовлятися від конкретних категорій преміальних карток, що мають високу собівартість.
• Можна буде застосовувати надбавки на дорогі картки, за дотримання правил штатів та політик брендів.
• Вартість приймання платежів стане прозорішою, що дозволить оптимізувати цінову політику.
Це один із наймасштабніших структурних зрушень у платіжній екосистемі США за десятки років.
Тимчасові обмеження інтерчейнджу та зниження комісій
Інтерчейндж традиційно є однією з найбільших статей витрат для торговців. Нова угода запроваджує низку тимчасових лімітів, що надасть бізнесу короткострокове фінансове полегшення.
Основні положення:
• П’ятирічне обмеження на опубліковані інтерчейндж-ставки.
• Фіксація інтерчейнджу для стандартних кредитних карток на рівні 1,25% протягом восьми років.
• Зниження середньої ефективної ставки на 10 б.п. протягом п’яти років.
• Програма навчання торговців на суму 21 млн доларів — для підтримки в питаннях приймання платежів, комплаєнсу та управління витратами.
Ці заходи не скасовують інтерчейндж повністю, але підвищують передбачуваність витрат у період зростання операційних цін.
Чому це важливо: права торговців, конкуренція та регуляторний контроль
Угода матиме суттєвий вплив на торговців, банки та платіжні мережі.
• Торговці отримують новий рівень контролю над тим, які картки приймати.
• Малий бізнес може виграти найбільше, адже преміальні картки особливо обтяжливі для невеликих підприємств.
• Прозорість інтерчейнджу зростає — бізнес може спрямовувати клієнтів до дешевших методів оплати.
• Visa і Mastercard зберігають ключові правила безпеки та захисту від шахрайства, тож досвід користувачів не погіршиться.
• Регуляторний нагляд триватиме, адже справа зачіпає конкуренцію, прозорість та правила мереж.
Це спроба збалансувати інтереси — надати торговцям гнучкість без руйнування моделі карткових мереж.
Подальший графік
Попри оголошення, угода ще не затверджена судом.
Очікується:
• Попереднє схвалення — кінець 2026 або початок 2027 року.
• Реалізація умов розпочнеться лише після судового затвердження.
• Деякі галузеві групи можуть оскаржити окремі положення, вважаючи їх недостатніми.
• Раніше вже укладено окремі угоди з Amazon, Costco та Lowe’s.
• Можливі подальші реформи, включно з регуляцією маршрутизації транзакцій.
Отже, це не завершення дискусії про платіжні комісії, але найбільший прогрес за останні 20 років.
Summary
Запропонована угода Visa–Mastercard є важливою віхою для платіжного ринку США. Скасування правила «приймати всі картки», зниження інтерчейнджу та нові права щодо відмови від дорогих карток або застосування надбавок дають бізнесу ефективні інструменти контролю витрат.
Попри певну критику, угода забезпечує реальне полегшення й підвищує прозорість у системі, яку давно критикували за складність і зростання витрат.
Після офіційного затвердження — ймовірно у 2026–2027 роках — це рішення впливатиме на приймання карток, тарифні моделі та вибір платіжних методів на довгі роки вперед.
