بعد ما يقرب من عشرين عامًا من النزاعات القضائية، توصلت Visa وMastercard إلى تسوية تاريخية من شأنها إعادة تشكيل طريقة قبول التجار لمدفوعات البطاقات في الولايات المتحدة. تتمحور التسوية حول رسوم التبادل (Interchange Fees) التي يدفعها التجار للبنوك المصدرة، إضافة إلى قاعدة “قبول جميع البطاقات” التي كانت تُلزم التجار سابقًا بقبول أي بطاقة من شبكتي Visa أو Mastercard مهما كانت تكلفتها.
تمنح هذه الاتفاقية التجار مرونة أكبر، وأدوات أفضل لإدارة التكاليف، وشفافية أعلى في الأسعار. كما تقدّم حدودًا مؤقتة لرسوم التبادل، وإمكانية رفض البطاقات ذات الرسوم المرتفعة، والسماح بإضافة رسوم إضافية (Surcharges) ضمن شروط محددة.
ما الذي تغيّر: نهاية قاعدة “قبول جميع البطاقات”
أكبر تحول في هذه التسوية هو إعادة النظر في القاعدة التي استمرت لعقود، والتي كانت تُجبر التجار على قبول جميع البطاقات داخل الشبكة.
قبل التسوية:
• قبول Visa أو Mastercard يعني قبول جميع أنواع بطاقاتهما.
• يشمل ذلك البطاقات المميزة ذات الرسوم المرتفعة جدًا.
• لم يكن للتاجر خيار حقيقي في الرفض أو إضافة رسوم إضافية.
بعد التسوية:
• يمكن للتجار رفض أنواع محددة من البطاقات عالية التكلفة.
• يمكن فرض رسوم إضافية (Surcharges) على البطاقات ذات الرسوم الأعلى—مع الالتزام بقوانين الولايات وسياسات الشبكات.
• توفّر التغييرات شفافية أفضل للتكلفة وتمكينًا للتجار في اختيار وسائل الدفع المناسبة لهم.
هذا يُعد أحد أكبر التغييرات التنظيمية في نظام المدفوعات الأميركي منذ عقود.
حدود مؤقتة لرسوم التبادل وخفض تدريجي للتكاليف
تُعد رسوم التبادل من أكبر تكاليف معالجة المدفوعات على التجار. تقدّم التسوية عدة إجراءات مؤقتة تُخفف العبء المالي في الأجل القصير.
أبرز البنود:
• وضع حد أعلى لمدة خمس سنوات على رسوم التبادل المنشورة.
• تثبيت رسوم التبادل لبطاقات المستهلك القياسية عند 1.25% لمدة ثماني سنوات بعد موافقة المحكمة.
• خفض متوسط رسوم التبادل الفعّالة بمقدار 10 نقاط أساس لمدة خمس سنوات.
• تخصيص 21 مليون دولار لبرامج تدريب التجار على سياسات الدفع والامتثال وإدارة التكاليف.
لا تُلغي هذه الإجراءات الرسوم بالكامل، لكنها تُحقق استقرارًا وتوقعًا أكبر لنفقات التشغيل.
لماذا تُعد التسوية مهمة: حقوق التجار والمنافسة والامتثال
تشمل آثار التسوية قطاع التجزئة والمؤسسات المالية وشبكات الدفع.
• يحصل التجار على صلاحيات جديدة لاختيار أنواع البطاقات المقبولة.
• قد يستفيد التجار الصغار أكثر من غيرهم، كونهم الأكثر تأثرًا بالرسوم المرتفعة.
• تزداد شفافية رسوم التبادل مما يساعد التجار على توجيه المستهلكين لطرق دفع أقل تكلفة.
• أكدت Visa وMastercard أن إجراءات الأمان ومكافحة الاحتيال ستظل قائمة دون تغيير.
• ستستمر الجهات التنظيمية والمحاكم في متابعة الملف، نظرًا لارتباطه بقضايا مكافحة الاحتكار والشفافية.
التسوية تمثل توازنًا بين منح التجار مزيدًا من التحكم مع الحفاظ على البنية الأساسية لشبكات البطاقات.
الجدول الزمني وما الخطوة التالية؟
رغم إعلان التسوية، إلا أنها لم تحصل على الموافقة النهائية بعد.
من المتوقع:
• الموافقة القضائية في نهاية 2026 أو بداية 2027.
• تطبيق حدود الرسوم وتغييرات القواعد بعد مصادقة المحكمة.
• قد تطعن بعض جمعيات التجار—مثل رابطة متاجر الوقود—بأن التسوية ليست كافية.
• سبق لشركات مثل Amazon وCostco وLowe’s إبرام تسويات مستقلة.
• قد يشهد قطاع المدفوعات إصلاحات إضافية، خصوصًا في موضوع توجيه مسارات المعالجة (Routing) ورسوم الشبكات.
إنها ليست نهاية النقاش حول رسوم المدفوعات، لكنها أكبر خطوة تنظيمية منذ 20 عامًا.
Summary
تمثل تسوية Visa–Mastercard نقطة تحول كبيرة في سياسة المدفوعات الأميركية. فمن خلال إلغاء قاعدة “قبول جميع البطاقات”، وخفض رسوم التبادل، ومنح التجار صلاحيات لرفض البطاقات ذات الرسوم المرتفعة أو فرض رسوم إضافية، يحصل قطاع التجزئة على أدوات فعالة لإدارة تكاليفه.
ورغم أن بعض الهيئات ترى أن التسوية لا تزال غير كافية، فإنها تقدم شفافية أكبر وتخفيفًا فعليًا في نظام لطالما اتُّهم بالتعقيد وارتفاع التكاليف.
وفي حال اعتمادها رسميًا—وهو متوقع بين 2026 و2027—ستعيد هذه التسوية تشكيل كيفية تعامل التجار مع قبول البطاقات ورسومها وخيارات الدفع لسنوات طويلة قادمة.
