As startups fintech podem adicionar cartões virtuais sem precisar construir internamente toda uma infraestrutura de emissão de cartões. Em vez de desenvolver cada camada da estrutura de cartões, as startups podem se conectar a um parceiro de infraestrutura de emissão e integrar os recursos necessários por meio de APIs. Essa abordagem pode reduzir a complexidade do desenvolvimento, encurtar o caminho até o lançamento e permitir que as equipes concentrem mais recursos em seu produto principal.
O ponto-chave é entender quais recursos de infraestrutura um programa de cartões virtuais exige, o que deve permanecer sob o controle da startup e como selecionar um parceiro capaz de oferecer suporte tanto ao lançamento inicial quanto ao crescimento futuro.
Por que construir uma infraestrutura de cartões virtuais internamente é desafiador
Um cartão virtual pode parecer simples para os clientes, mas várias camadas de infraestrutura dão suporte a cada transação nos bastidores.
Dependendo do produto e do mercado, uma startup fintech pode precisar de recursos de emissão de cartões, conectividade com redes de pagamento, gerenciamento do ciclo de vida dos cartões, processamento de transações, controles de gastos, monitoramento de riscos, relatórios, financiamento e liquidação. Os requisitos de conformidade e segurança podem adicionar outras responsabilidades operacionais.
O desafio também continua após o lançamento. Um sistema desenvolvido internamente exige recursos contínuos de engenharia e operações para manter a funcionalidade dos cartões, monitorar transações, gerenciar os estados dos cartões, resolver problemas de pagamento e adaptar-se às mudanças nos requisitos do negócio.
Para uma fintech em estágio inicial, isso cria uma importante questão de custo de oportunidade. Os recursos de engenharia gastos na construção e manutenção da infraestrutura de cartões são recursos que não podem ser direcionados para os recursos do produto, a experiência do cliente e as iniciativas de crescimento que diferenciam a empresa.
Por esse motivo, as startups podem optar por acessar uma infraestrutura de emissão já estabelecida em vez de desenvolver internamente cada componente.
Construir internamente ou trabalhar com um parceiro de emissão?
Não existe uma resposta universal. Construir internamente pode proporcionar maior controle, enquanto trabalhar com um parceiro de emissão pode reduzir os requisitos de infraestrutura e desenvolvimento.
| Fator | Construção interna | Parceiro de emissão |
|---|---|---|
| Esforço de desenvolvimento | Maior | Menor |
| Tempo para chegar ao mercado | Geralmente mais longo | Potencialmente mais rápido |
| Controle da infraestrutura | Alto | Depende do provedor |
| Carga de conformidade | Principalmente interna | Pode contar com suporte |
| Personalização | Alta | Depende da solução |
| Manutenção contínua | Responsabilidade interna | Suportada pelo provedor |
| Escalonamento da infraestrutura | Responsabilidade interna | Suportado pelo provedor |
Para uma fintech madura, com recursos significativos de engenharia e requisitos de infraestrutura altamente especializados, construir internamente pode ser uma opção adequada.
Para uma startup em estágio inicial que está validando um novo produto, um parceiro de emissão pode oferecer um caminho mais prático. A startup pode contar com uma infraestrutura externa para os recursos essenciais dos cartões, enquanto mantém sob seu controle a interface do produto, a experiência do cliente, a lógica de negócios e os fluxos de trabalho.
O objetivo não é necessariamente terceirizar todo o produto. É evitar gastar recursos em uma infraestrutura que não precisa ser construída do zero.
Como adicionar cartões virtuais sem construir a infraestrutura internamente
Um processo prático de implementação começa pelos requisitos do produto, e não pela tecnologia. As etapas a seguir podem ajudar startups fintech a passar de um caso de uso inicial para um programa de cartões virtuais funcional.
1. Defina seu caso de uso para cartões virtuais
Primeiro, determine qual será o papel dos cartões virtuais no seu produto.
Uma startup fintech pode usar cartões virtuais para despesas empresariais, gastos de funcionários, pagamentos de assinaturas, pagamentos de clientes ou transações online controladas. Cada caso de uso pode exigir diferentes configurações de cartões, regras de gastos, controles de transações e cobertura de mercados.
Comece definindo quem receberá os cartões, quais transações essas pessoas deverão realizar, onde os cartões serão utilizados e quanto controle o produto precisa ter sobre os gastos.
Esses requisitos facilitam a distinção entre a infraestrutura essencial e os recursos que podem ser adicionados posteriormente.
2. Escolha um parceiro de infraestrutura de emissão
Depois que o caso de uso estiver definido, avalie os parceiros de emissão de acordo com os requisitos do seu produto.
Os recursos de API são importantes, mas representam apenas uma parte da decisão. Considere os mercados atendidos, os controles dos cartões, o suporte à conformidade, o gerenciamento de transações, a escalabilidade, os preços e a capacidade do provedor de acompanhar o crescimento esperado.
Também é útil separar os requisitos imediatos dos requisitos futuros. Um MVP pode não precisar de todos os recursos avançados, mas escolher uma infraestrutura capaz de acompanhar o crescimento do produto pode ajudar a evitar mudanças dispendiosas posteriormente.
3. Integre as APIs de emissão
As APIs do parceiro de emissão conectam a funcionalidade dos cartões virtuais ao aplicativo existente da startup. Uma arquitetura simplificada seria:
Aplicativo Fintech → API de Emissão → Infraestrutura de Cartões → Rede de Cartões → Comerciante
Dependendo do provedor, as APIs podem oferecer funções como criação de cartões, gerenciamento de cartões, atualizações de status, controles de gastos e dados de transações.
Por exemplo, um cliente pode solicitar um cartão virtual dentro da interface do aplicativo fintech. O aplicativo envia a solicitação por meio da API de emissão, recebe a resposta correspondente do cartão e apresenta o cartão por meio da própria experiência do produto da startup.
Dessa forma, a infraestrutura pode permanecer nos bastidores. Os clientes continuam interagindo com a interface do aplicativo fintech, em vez de uma plataforma separada do provedor.
4. Configure controles de cartões e regras de usuários
Os cartões virtuais se tornam mais úteis quando as startups podem definir como eles devem ser utilizados.
Dependendo da infraestrutura, as startups podem conseguir configurar limites de gastos, restrições de transações, permissões de usuários e controles de status dos cartões.
Uma fintech voltada para empresas, por exemplo, poderia atribuir diferentes limites de gastos a funcionários ou departamentos. Uma plataforma que oferece suporte a pagamentos de assinaturas poderia usar regras de transação para ajudar os clientes a gerenciar cobranças recorrentes.
Isso transforma o cartão virtual em parte de um fluxo financeiro mais amplo, em vez de um recurso de pagamento isolado.
5. Teste e lance o programa
Antes de disponibilizar cartões virtuais para uma base maior de clientes, teste toda a experiência, desde a criação do cartão até os relatórios de transações.
Os testes devem abranger cenários normais e de exceção, incluindo pagamentos aprovados, transações recusadas, limites de gastos, reembolsos, alterações no status dos cartões e visibilidade das transações.
A startup também deve verificar se os dados das transações são refletidos corretamente em seu próprio aplicativo e se os usuários recebem informações claras quando os pagamentos são aprovados, recusados ou reembolsados.
Um lançamento limitado pode então ajudar a equipe a identificar problemas técnicos ou operacionais antes de expandir o programa.
O que as startups fintech devem procurar em um parceiro de emissão
Um parceiro de emissão passa a fazer parte da infraestrutura do produto. Portanto, a decisão deve ir além de saber se o provedor consegue emitir cartões virtuais.
Recursos de API e integração
As APIs devem oferecer suporte às funções exigidas pelo produto e proporcionar flexibilidade suficiente para desenvolvimentos futuros. Documentação, endpoints disponíveis, autenticação, dados de transações e requisitos de integração devem ser avaliados antes da implementação.
Suporte à conformidade e aos riscos
As startups devem entender claramente quais responsabilidades regulatórias, de verificação, monitoramento e operação são administradas pelo provedor e quais permanecem com a empresa fintech.
Isso é particularmente importante quando uma startup planeja operar em vários mercados ou atender diferentes segmentos de clientes.
Controles dos cartões
Limites de gastos, restrições de transações, gerenciamento do status dos cartões e permissões de usuários podem ser importantes quando os cartões virtuais fazem parte de um produto mais amplo de gerenciamento financeiro ou de despesas.
Cobertura geográfica
Os países, moedas e programas de cartões suportados pelo provedor devem corresponder tanto ao mercado atual da startup quanto aos seus planos de expansão.
Escalabilidade
Uma infraestrutura que funciona para um MVP também deve oferecer um caminho para volumes maiores de cartões e transações.
Antes de escolher um provedor, considere como a infraestrutura lidará com o crescimento do número de usuários, cartões, transações e programas adicionais.
Suporte a múltiplos BINs e múltiplos programas
Empresas fintech que planejam oferecer vários produtos, atender diferentes segmentos de clientes ou operar em diversos mercados podem eventualmente precisar de vários programas de cartões ou configurações de BIN.
Ter essa flexibilidade disponível pode facilitar a expansão sem substituir a infraestrutura subjacente.
Preços e taxas
Avalie toda a estrutura de custos, em vez de considerar apenas as taxas de emissão dos cartões.
Dependendo do programa, os custos também podem incluir transações, financiamento, câmbio, serviços da plataforma ou outros componentes operacionais. Compreender esses custos antecipadamente pode ajudar as startups a criar um modelo financeiro mais realista.
O que considerar antes de lançar cartões virtuais
A adição de cartões virtuais deve ser tratada tanto como uma decisão de produto quanto como uma decisão de infraestrutura.
Conformidade: Confirme as responsabilidades associadas aos mercados-alvo, aos tipos de clientes e aos casos de uso pretendidos para os cartões.
Segurança: Certifique-se de que os dados sensíveis dos cartões e das transações sejam tratados com medidas de segurança e controles de acesso adequados.
Testes: Teste transações aprovadas, bem como recusas, reembolsos, limites de gastos e outros cenários excepcionais.
Custo: Compare os custos relacionados à infraestrutura e às transações com a receita esperada ou o valor comercial do programa de cartões.
Escalabilidade: Considere usuários futuros, volume de transações, mercados adicionais e novos programas de cartões antes de selecionar a arquitetura de infraestrutura.
Abordar essas áreas antes do lançamento pode reduzir o risco de mudanças técnicas ou operacionais à medida que o produto cresce.
Como a BUVEI oferece suporte a programas de cartões virtuais para fintechs
Para startups fintech que desejam adicionar cartões virtuais sem construir por conta própria a infraestrutura de emissão subjacente, a BUVEI oferece infraestrutura de emissão de cartões virtuais que pode ser integrada a aplicativos empresariais.
Seus recursos de white label permitem que as empresas incorporem programas de cartões virtuais aos próprios produtos voltados para clientes, mantendo sua própria marca e experiência do usuário. A integração baseada em APIs pode conectar a funcionalidade dos cartões aos aplicativos e fluxos de trabalho fintech existentes.
Para programas em crescimento, recursos como controles de cartões, gerenciamento de transações e suporte a múltiplos BINs podem ajudar as empresas a administrar diferentes requisitos de cartões à medida que seus programas se expandem.
Essa abordagem focada em infraestrutura permite que as equipes fintech dediquem mais recursos ao desenvolvimento de produtos, à experiência do cliente e ao crescimento, enquanto contam com uma infraestrutura estabelecida para os principais recursos de emissão de cartões.
Perguntas frequentes
As startups fintech podem emitir cartões virtuais sem construir sua própria infraestrutura?
Sim. Uma startup fintech pode trabalhar com um provedor de infraestrutura de emissão que forneça os recursos subjacentes dos cartões e conectar essas funções ao seu próprio produto por meio de APIs.
Qual infraestrutura é necessária para oferecer cartões virtuais?
Um programa de cartões virtuais pode envolver emissão de cartões, conectividade com redes de pagamento, APIs, gerenciamento de cartões, processamento de transações, controles de gastos, conformidade, financiamento, liquidação e relatórios.
Como as startups fintech integram cartões virtuais aos seus produtos?
As startups normalmente usam APIs fornecidas por um parceiro de infraestrutura de emissão. Essas APIs podem conectar funções como criação de cartões, gerenciamento de cartões, controles de gastos e dados de transações ao aplicativo existente da startup.
As startups fintech podem personalizar cartões virtuais por meio de um parceiro de emissão?
Em muitos casos, sim. O nível de personalização disponível depende da infraestrutura de emissão, mas as startups podem conseguir controlar a marca, os fluxos de usuários, as regras de gastos, as configurações dos cartões e outras partes da experiência do cliente.
Como funciona a emissão de cartões virtuais white label para startups fintech?
Um modelo white label permite que uma startup fintech incorpore recursos de cartões virtuais ao seu próprio produto enquanto utiliza um provedor externo para a infraestrutura de emissão subjacente. A startup pode se concentrar na experiência voltada para o cliente, enquanto o parceiro de infraestrutura dá suporte ao programa de cartões.
Conclusão
As startups fintech não precisam construir internamente todas as camadas da infraestrutura de emissão de cartões para oferecer cartões virtuais. Ao definir o caso de uso, selecionar um parceiro de emissão adequado, integrar as APIs necessárias, configurar os controles dos cartões e testar toda a experiência de pagamento, as startups podem adicionar funcionalidades de cartões virtuais sem assumir todo o peso de construir uma infraestrutura interna.
A abordagem correta depende dos requisitos do produto, dos mercados-alvo, dos recursos técnicos e dos planos de crescimento da startup. Para muitas equipes fintech, acessar uma infraestrutura de emissão estabelecida pode oferecer um caminho prático desde o conceito inicial de cartão virtual até um produto escalável.
