Pagamentos Conta-a-Conta em 2025: A Transformação Europeia

Esqueça os cartões — até 2025, os pagamentos A2A podem representar um quarto dos checkouts online na Europa.

Com transferências em tempo real, custos significativamente mais baixos e uma nova onda de regulamentações, os pagamentos Conta-a-Conta (A2A) estão a deixar de ser uma alternativa para se tornarem o novo padrão. Para comerciantes, PSPs e empresas fintech, esta mudança será uma das mais impactantes no setor de pagamentos nos próximos 12 meses.

Na Buvei, acompanhamos de perto esta evolução desde o início. Neste artigo, partilhamos os principais insights de líderes do setor, os obstáculos que vêm pela frente e como as empresas podem adaptar-se a tempo.

Por que os pagamentos A2A estão a ganhar força na Europa

Três fatores principais estão a impulsionar a adoção dos pagamentos A2A:

• Regulamentação: O novo regulamento europeu para pagamentos instantâneos (IPR) tornará obrigatórios os pagamentos SEPA em tempo real até o final de 2025.

• Custos para os comerciantes: Os pagamentos A2A podem ser até 90% mais baratos do que as transações com cartão.

• Preferência do consumidor: Cerca de 73% dos europeus preferem pagamentos instantâneos para compras online.
  Fonte: Inquérito de Atitudes de Pagamento do BCE, 2024

Quatro tendências que vão moldar o A2A em 2025

1. A revolução transfronteiriça

Os pagamentos A2A já não são apenas soluções domésticas. Iniciativas como a EuroPA estão a criar uma rede paneuropeia, conectando plataformas como:

• 🇪🇸 Bizum (32 milhões de utilizadores)

• 🇮🇹 BANCOMAT Pay (18 milhões)

• 🇵🇹 MB WAY (4 milhões)

"Isto já não é apenas P2P. Em 2025, o A2A será usado em 25% dos checkouts de e-commerce na Europa."
— Martín Azcue, Bizum

2. Uma nova experiência para o utilizador

Os comerciantes exigem soluções A2A que ofereçam funcionalidades ao nível dos cartões:

✅ Reembolsos instantâneos
✅ Suporte a múltiplas moedas
✅ Conciliação automática
✅ Alternativas ao chargeback

Sem estas funcionalidades, o A2A corre o risco de permanecer um produto de nicho. Com elas, torna-se um verdadeiro concorrente dos cartões.

3. O regresso dos códigos QR

Inspirando-se no sucesso da UPI na Índia (com mais de 600 milhões de utilizadores de QR), a Europa está a adaptar o modelo:

• No mercado holandês, a introdução de QR dinâmicos aumentou a adoção do A2A em 40%.

• O BCE prevê um crescimento de 300% nos pagamentos por QR até 2026.

4. Novas regulamentações a caminho

Desafios da adoção (e como superá-los)

⚠️ O risco de fraude

Pagamentos A2A são, por definição, irreversíveis — o que aumenta os riscos. Para proteger os utilizadores:

• O sistema europeu de Verificação do Beneficiário entra em vigor em 2025

• Ferramentas com IA para detecção de fraudes estão a evoluir rapidamente

⚙️ APIs bancárias pouco confiáveis

“A fiabilidade das APIs bancárias é muito desigual. Na Alemanha, as taxas de sucesso ultrapassam os 95%, mas em alguns mercados do sul da Europa não chegam aos 70%.”
— Clement Jozwiak, Worldline

A fragmentação da infraestrutura bancária aberta ainda é um entrave. A padronização será essencial para a escalabilidade em 2025.

🤔 Falta de literacia digital no consumidor

Os pagamentos A2A ainda são pouco compreendidos por muitos utilizadores:

• Apenas 38% sabem como funcionam

• 62% confundem com transferências bancárias tradicionais

Será fundamental investir em educação do utilizador, especialmente durante o processo de checkout.

A visão da Buvei

Na Buvei, não estamos apenas a observar a evolução do A2A — estamos a construí-la.

A nossa infraestrutura de pagamentos transfronteiriços é pensada para responder aos três pilares que consideramos essenciais para o sucesso do A2A:

• Interoperabilidade — Conectamos comerciantes, PSPs e bancos com uma experiência única, sem fronteiras

• Confiança — Segurança avançada e verificação de identidade incorporadas desde o início

• Clareza — Ajudamos utilizadores e empresas a compreender os benefícios reais de pagamentos mais rápidos e económicos

Do QR dinâmico aos reembolsos instantâneos, passando pela reconciliação inteligente, a Buvei ajuda empresas a transformar o A2A numa vantagem competitiva — e não apenas numa alternativa de custo reduzido.

O que isto significa para si

Para comerciantes:

• Reduza os custos em 15 a 30% em relação aos cartões

• Prepare o seu checkout para pagamentos A2A

• Implemente ferramentas de prevenção de fraudes desde já

Para PSPs:

• A fiabilidade e padronização das APIs serão decisivas

• Serviços como conciliação automática e análise de dados vão distinguir os líderes

Para consumidores:

• Ganhe rapidez nos pagamentos e melhor controlo do fluxo de caixa

• Beneficie de novas proteções contra fraudes e esquemas

Está pronto para o futuro dos pagamentos?

À medida que a Europa adota os pagamentos A2A em tempo real, as empresas que se antecipam terão uma vantagem clara.

👉 Descubra como a Buvei pode ajudar a preparar o seu negócio para esta nova era. Fale connosco ou explore as nossas soluções.