ڈونلڈ ٹرمپ کی صدارت کا ادائیگیوں کی اختراع پر اثر: مخلوط میراث کا جائزہ

یہ سوال کہ ڈونلڈ ٹرمپ صدر کی مدت ادائیگیوں کی اختراع کے لیے فائدہ مند رہی یا نہیں، اس کا جواب سادہ ہاں یا نہیں میں نہیں ملتا۔ ان کی انتظامیہ نے ٹیکنالوجی کی نمایاں تبدیلی اور ریگولیٹری تبدیلی کے دور میں حکومت کی، اور ایک پیچیدہ اور یقینی طور پر مخلوط میراث چھوڑی۔ اگرچہ سرکاری سسٹمز کو جدید بنانے اور ڈیجیٹل اثاثوں کو قبول کرنے کے لیے کئی نمایاں اقدامات کیے گئے، لیکن مالی شعبے میں مسابقت اور صارفین کے انتخاب کے لیے دیگر پالیسیوں نے رکاوٹیں پیدا کیں۔ ان کے اثر کا جائزہ لینے کے لیے پیشرفت اور رکاوٹوں دونوں کے بارے میں متوازن نقطہ نظر ضروری ہے۔

ٹرمپ انتظامیہ نے وفاقی ادائیگی کے سسٹمز کو 21ویں صدی میں لانے کے لیے کئی اقدامات پر عمل کیا۔ سب سے نمایاں کامیابی جینیس ایکٹ (Genius Act) پر دستخط کرنا تھا، جس نے اسٹیبل کوئنز کے لیے پہلی بار وفاقی ریگولیٹری فریم ورک قائم کیا۔ یہ تاریخی قانون سازی نے ڈیجیٹل اثاثوں کی مارکیٹ کے لیے بہت ضروری وضاحت فراہم کی، ادائیگیوں کی ایک نئی شکل کو جائز قرار دیا اور بلاکچین پر مبنی ادائیگیوں کے انفراسٹرکچر میں سرمایہ کاری کی حوصلہ افزائی کی۔ ایک منظم ماحول تخلیق کرکے، یہ ایکٹ ادائیگیوں کی اختراع (payments innovation) کو فروغ دینے کے ساتھ ساتھ استحکام اور صارفین کے تحفظ کے بارے میں خدشات کو دور کرنے کا مقصد رکھتا تھا۔

اس کے ساتھ ساتھ، صدر ٹرمپ نے سرکاری خود کے ذریعے جدید ادائیگی کے ریلز کو اپنانے میں تیزی لانے کے لیے ایگزیکٹو طاقت کا استعمال کیا۔ ایک ابتدائی ایگزیکٹو آرڈر (executive order) نے تمام وفاقی ادائیگیوں، جیسے کہ ٹیکس ریفنڈز اور سوشل سیکیورٹی فوائدز، کے لیے کاغذی چیکوں سے ہٹنے کا mandato دیا۔ اس اقدام نے امریکہ کو مکمل طور پر ڈیجیٹل ادائیگی کے ماحول کی طرف مزید آگے بڑھایا، اور زیادہ کارکردگی، تیزی اور لاگت میں بچت کا وعدہ کیا۔ ایک علامتی لیکن عملی قدم کے طور پر، ان کی انتظامیہ نے پیسے کی پیداوار بھی بند کر دی، کیونکہ اس سکے کی پیداوار اس کے چہرے کی قیمت سے زیادہ لاگت میں آتی تھی۔ یہ اقدامات اجتماعی طور پر زیادہ جدید، زیادہ کارکردگی والے (more advanced, more efficient) قومی ادائیگیوں کے انفراسٹرکچر کے لیے ایک مضبوط، اوپر سے نیچے کی طرف دھکا دیتے ہیں۔

ان فعال اقدامات کے مقابلے میں، انتظامیہ کا کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو (CFPB) کے ساتھ متنازعہ رشتہ تھا۔ ٹرمپ کے دور میں، ایجنسی کی طاقت اور فنڈنگ کو نمایاں طور پر کم کرنے کی کوششیں کی گئیں، اور اسے بند کرنے کے لیے بھی اقدامات کیے گئے۔ اگرچہ بائیڈن صدر کے دور میں CFPB نے اب خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (Buy Now, Pay Later - BNPL) اور کما ہوئی اجرت تک رسائی (Earned Wage Access - EWA) جیسے ابھرتے ہوئے سروسز کو ریگولیٹ کرنے کی کوششوں کے لیے صنعت کی تنقید کا نشانہ بنایا تھا، لیکن اس کی ممکنہ عدم موجودگی نے ایک نیا مسئلہ پیدا کیا: ریاستی سطح کے ریگولیشنز کا ایک بے ترتیب مجموعہ۔

ایک واحد، قومی معیار کے بغیر، فین ٹیک کمپنیوں کو اب درجنوں مختلف ریاستی قوانینوں میں گمشدہ ہونے کا امکان سامنے ہے۔ یہ ریگولیٹری غیر یقینی صورتحال (regulatory uncertainty) تعمیل کی لاگت اور آپریشنل پیچیدگی کو بڑھاتی ہے، اور شاید ہی صرف اس اختراع کو روکتی ہے جو شعبے کو آگے بڑھاتی ہے۔ EWA فراہم کنندہ رین ٹیکنالوجیز کے سی ای او الیکس بریڈ فورڈ نے نوٹ کیا کہ ریاستی ریگولیشنز میں بھی فرق ہونا، ایک خالی جگہ سے بہتر ہے، کیونکہ خالی جگہ ذمہ دارانہ ترقی اور صارفین کے تحفظ میں رکاوٹ بن سکتی ہے۔ اس طرح، انتظامیہ کا موقف ان چپٹے فین ٹیک (fintech) کے کھلاڑیوں کے لیے ایک چیلنجنگ ماحول پیدا کرتا ہے جو اپنے سروسز کو قومی سطح پر وسعت دینے کی کوشش کر رہے ہیں۔

شاید ہی ٹرمپ کے دور میں ادائیگیوں کی اختراع (payments innovation) کے لیے سب سے بڑی رکاوٹ اوپن بینکنگ (open banking) پر پالیسی میں تبدیلی تھی۔ بائیڈن انتظامیہ نے صارفین کو اپنے مالی ڈیٹا پر زیادہ کنٹرول دینے کے لیے ایک اصول کی حمایت کی تھی، جس سے وہ اسے تیسری فریق کی ایپس اور سروسز کے ساتھ محفوظ طریقے سے شیئر کر سکتے تھے۔ یہ پالیسی فین ٹیکس کو بہتر، زیادہ ذاتی مالی ٹولز بنانے کے قابل بنانے کے لیے ڈیزائن کی گئی تھی جو روایتی بینکوں کو چیلنج کر سکتے تھے، اور اس طرح مسابقت کو بڑھانے کا مقصد رکھتی تھی۔

ٹرمپ انتظامیہ نے اس پیشرفت کو روک دیا، اور اصول کو دوبارہ لکھنے کا حکم دیا۔ یہ اقدام بڑے، قائم بینکوں کے ساتھ سیدھے ہونے کے طور پر دیکھا گیا، جو تاریخی طور پر اوپن بینکنگ کی مخالفت کرتے رہے ہیں اور ڈیٹا تک رسائی پر فیس لگانے کی کوششیں کرتے رہے ہیں۔ فین ٹیک تجارتی گروپوں نے احتجاج کیا، اور دلیل دی کہ صارفین کے ڈیٹا پر فیس لگانا "ذمہ دارانہ اختراع، مسابقت، اور لاکھوں امریکیوں کے لیے براہ راست خطرہ ہے جو ذمہ دارانہ فین ٹیک ٹولز پر انحصار کرتے ہیں"۔

طاقتور کارڈ نیٹ ورکس کے حوالے سے انتظامیہ کا نقطہ نظر مبہم تھا۔ امیدوار کے طور پر، ٹرمپ نے کریڈٹ کارڈ کے سود کی شرح کو محدود کرنے کے خیال کو پیش کرکے ہیڈلائنز میں آیا — یہ ایک عوامی نقطہ نظر تھا جو بینک کارڈ جاری کرنے والوں اور ان کے کارڈ نیٹ ورک پارٹنرز (card network partners) جیسے ویزا اور ماسٹر کارڈ کے بزنس ماڈلز کو براہ راست چیلنج کرتا تھا۔ تاہم، اس تجویز کو ان کی مدت کے دوران بہت کم توجہ ملی۔

دریں اثنا، بائیڈن کے دور میں ڈیپارٹمنٹ آف جسٹس نے ویزا کے خلاف ایک بڑا اینٹی ٹرسٹ کیس (antitrust case) شروع کیا، اور یہ الزام لگایا کہ کمپنی نے ڈیبٹ کارڈ کی مارکیٹ میں غیر قانونی اجارہ داری قائم رکھی ہے۔ یہ ایک اہم کیس دوسری ٹرمپ انتظامیہ کے ذریعے کیسے سنبھالا جائے گا، یہ ایک کھلا سوال ہے۔ اس مقدمے کا پیچھا کرنا یا اسے چھوڑ دینا، یہ ایک اہم اشارے ہوگا کہ آیا انتظامیہ کی پالیسیں بالآخر قائم ادائیگیوں کے دیووں کی خلاف ورزی کو ترجیح دیں گی یا ان کی مارکیٹ کی غلبہ حیثیت کو مضبوط بنائیں گی۔

ادائیگیوں کی اختراع (payments innovation) کے دائرے میں ٹرمپ انتظامیہ کا میراث تضادات کا ایک مطالعہ ہے۔ ایک طرف، اس نے جینیس ایکٹ (Genius Act) اور وفاقی ادائیگیوں کی جدیدیت کے ساتھ ٹھوس فتحیں حاصل کیں، اور ڈیجیٹل کرنسی اور کارکردگی کو قبول کرنے کا واضح ارادہ ظاہر کیا۔ دوسری طرف، اس کی پالیسیوں نے فین ٹیکس کے لیے ریگولیٹری غیر یقینی صورتحال (regulatory uncertainty) کو فروغ دیا اور اوپن بینکنگ (open banking) کی پیشرفت کو روک دیا، اور مسابقت اور صارفین کے ڈیٹا کی بااختیاری کے لیے رکاوٹیں پیدا کیں۔ کوئی قطعی فیصلہ نہیں ہے۔ ان کی صدارت نے کچھ قسم کے اختراع میں تیزی لائی، جبکہ دوسروں کو ممکنہ طور پر روک دیا، اور ایک پیچیدہ بلے پرنٹ چھوڑی جو اگلے برسوں تک امریکی ادائیگیوں کے منظرنامے کو تشکیل دیتے رہے گی۔